При оформлении ипотеки заёмщик сталкивается не только с выбором квартиры и банка, но и с вопросом страхования. Банк почти всегда требует застраховать имущество, а иногда — и жизнь заёмщика. Многие банки предлагают оформить страховку через свои партнёрские страховые компании, но всё больше людей обращаются к ипотечным брокерам. В чем плюсы и минусы такого подхода?
Сегодня заёмщик имеет полное право сам выбирать страховую компанию. Единственное условие — выбранный страховщик должен быть аккредитован банком, чтобы полис принимался в счёт ипотеки. Право на самостоятельный выбор закреплено статьёй 421 Гражданского кодекса РФ: каждый имеет свободу заключения договоров. В 2016 году Центробанк РФ и ФАС отдельно подтвердили, что навязывать страхование через строго определённые компании банки не имеют права.
Обязательно при оформлении ипотеки — только страхование приобретаемого жилья от рисков повреждения или утраты, это прописано в статье 31 закона «Об ипотеке» (№ 102-ФЗ). Всё остальное — страхование жизни, здоровья, титула — носит дополнительный характер. Заёмщик может отказаться от них без нарушения закона, хотя банк в ответ вправе изменить условия кредита, например, повысить процентную ставку. Подробнее о страховых полисах рассказывается по ссылке.
Ипотечные брокеры часто обещают оформить страховку дешевле и быстрее, поскольку они сотрудничают с разными страховыми компаниями. Например, в их условиях вы можете увидеть страхование сразу нескольких рисков по сниженной цене или гибкие тарифы без лишних навязанных услуг.
Однако есть тонкости. Брокер работает за комиссию, которую платит страховая компания, а значит, его приоритет — оформить страховку там, где выгодно ему. Иногда это оборачивается тем, что посредник предлагает страховку в сомнительных организациях, у которых рейтинг выплат достаточно низкий. Кроме того, у них ограниченный перечень страховых событий, а условия отказа от компенсации таят в себе подводные камни вроде бешеной комиссии.
Поэтому перед подписанием договора обязательно проверьте:
- Входит ли выбранная страховая компания в список аккредитованных банком;
- Не изменятся ли условия ипотеки, если полис оформляется через стороннюю организацию;
- Какие конкретно риски покрываются и какие исключения прописаны в договоре;
- Что происходит при досрочном погашения ипотеки, например, можно ли вернуть часть страховой премии.
Брокеры иногда предлагают коллективное страхование, которое вроде бы выглядит выгодно: несколько заёмщиков оформляют один полис, стоимость распределяется на всех. Но у коллективной страховки свои особенности. Условия получения компенсации могут быть жёстче, а выплаты — более долгими из-за того, что приходится обрабатывать несколько заявок одновременно.
Если брокер предлагает вам страхование, обязательно попросите полную информацию о страховщике. Проверьте его рейтинг, историю выплат, отзывы реальных клиентов. Не стоит гнаться за минимальной ценой полиса в ущерб качеству покрытия. В случае наступления страхового случая именно условия договора будут определять, получите вы деньги или нет.
Всё сводится к простому правилу — страхование через брокера может быть реально выгодным, если внимательно проверять условия.
